□本报记者 朱艳霞
2月7日，在北京冬奥会短道速滑男子1000米项目上，中国选手任子威获得金牌。但是在1/4决赛中，任子威着实让大家紧张了一把。最后一圈时，澳大利亚选手攻击性超越，任子威受到干扰摔出赛道，爬起来后坚持完成了比赛。
在精彩激烈的角逐环节，一旦出现失控、撞击、摔倒，参赛选手就可能出现扭伤、外伤、脱臼甚至骨折等损伤。因此，运动员在赛事期间的运动意外事故，是历届冬奥会组织者关注的重点。
据了解，参加冬奥会的六类注册人员，包括参赛运动员，都由奥组委统一购买了人身意外险。根据奥组委的实际需求，保险公司为本届冬奥会的各个群体量身定制了相关保险产品。
除奥组委提供的风险保障外，运动员会在赛前投保运动风险相关保障，一些明星运动员更是会为自己的特殊部位投保。
运动员专属保险有哪些？他们怎么买保险？这类保险是如何设计的？围绕这些问题，《中国银行保险报》记者采访了多位业内人士。
定制化开发
为本届冬奥会提供保险服务的是安联保险和中国人保。其中，安联保险作为奥林匹克全球保险合作伙伴、中国人保作为北京冬奥会保险合作伙伴，共同为赛事护航。
冬奥会的举办是一项庞大而复杂的系统工程，从国际奥委会到北京冬奥组委，都有着全面完善的风险防控体系和详尽的保险保障要求。本届冬奥会保险涵盖了综合责任险、财产险、车险、人身意外和医疗保险、旅行险及针对车辆、人员的道路和医疗救援服务等类别。
《中国银行保险报》了解到，冬奥会人身险大保单和责任险大保单均按照“应保尽保”原则进行了定制化开发，综合考虑了冬奥会举办过程中可能面临的各类风险。其中，人身险大保单包括赛前和赛时团体意外保险、新冠肺炎责任保险及救援服务等。
参赛运动员作为冬奥会注册人员的一部分，会获得奥组委统一提供的意外、医疗等保险保障。
“如果运动员在赛场内外发生意外情况，除了北京冬奥组委进行应急处置外，涉及保险理赔的，我们都会以最高优先级办理。”安联保险相关负责人表示，特别是境外运动员需要医疗转运、送返等救援时，公司将利用自身服务网络和技术能力迅速、妥善地提供服务。
据上述安联保险相关负责人介绍，目前，冬奥会正处在赛时运行期，除了与中国人保共同进行保险案件的接报处理工作，安联保险旗下的安联世合国际救援服务（北京）有限公司也派出一支驻场团队，在各赛区驻点，随时响应冬奥会赛事中人员和车辆的救援需求。
三大类保险是标配
近日，一位骨科医生在社交平台上发文，“今天9台手术，7台是滑雪滑的，其中4个前叉（前交叉韧带）、1个髌骨脱位、1个踝关节、1个半月板。”他感慨道，滑雪运动受伤概率在10%—15%，“雪道尽头是骨科”。
雪上项目、冰上项目都存在较高风险。运动员需要高强度训练，且参加赛事较多，更容易面临体育运动中的潜在风险。因此，在奥组委提供的保险之外，运动员个人、相关机构等往往也会依实际情况对运动员做出相应的保险安排。
“从国内现有和国际上既有的专业体育运动保险看，专业运动员一般配备的保险保障包括三大类：专业人身意外伤害保险、运动专属康复保险、失能保险。”国寿寿险北京市分公司副总经理、CBA球员合同保障险项目负责人王征介绍，从保障内容看，不同于普通人身险，专业运动员的保险保障更聚焦于意外导致运动损伤后带来的职业风险，包括术后康复、康复期职业收入损失等。
值得关注的是，很多明星运动员还会为自己的特殊部位投保。此前，一些运动员的巨额保单频频引发热议。2015年北京田径世锦赛上，摄影师从背后铲倒牙买加短跑运动员博尔特，让保险公司吓了一跳，因为博尔特为自己的双腿上了天价保险。英格兰球星大卫·贝克汉姆在2006年为自己的双腿投过保额超过1.6亿美元的保险。
“体育运动项目种类繁多，不同项目涉及不同风险，因此，运动员保险具有定制化属性，保额更高，并且可以根据需求区分部位设置责任及保额。”平安产险相关负责人表示。
据了解，中国人寿、平安产险等公司都推出了运动员失能保险，其中有些就是为运动员的腿及其他部位设置独有的保险保障，如因特定部位受伤导致一定时间内无法进行相应的运动，便会根据保险责任进行理赔。
仍需加强与普及
多位业内人士提到，国外运动员保险业务已经建立起非常成熟的体系，伤、病、痛、比赛取消等带来的收入损失，几乎都可以得到相应的保险理赔。但是，国内运动员保险还处于发展初期，主要聚焦于运动员的意外保障及康复保障方面。
具体来看，一方面，专业运动员群体保险保障水平存在差异。王征称，明星运动员收入水平高、保险意识强，投保比例明显较高；但是大部分运动员主要依靠所在协会或俱乐部购买相关保险，自费投保比例不高。这些投保机构、投保运动员对保险保障的需求存在差异。
另一方面，国内保险市场运动保险产品供给也较少。“设计开发此类保险，最大的困难是没有足够的经验数据。不同体育项目对运动员身体机能要求差异很大，没有统一的判定标准，运动员伤病数据也属于个人隐私。专业运动员群体意外风险偏高，让保险公司在研发推出相应产品时更加谨慎。”王征表示。
平安产险相关负责人认为，运动员保险推广不仅需要保险业、体育业共同努力，同时也需要借助国内成熟的专业联赛不断普及，逐步积累经验，提升风险保障水平。
